Renégociation de crédits avec Point Prêts à Châteauroux (36)
Notre société de courtage est experte en renégociation de crédit, et notamment en crédit immobilier.
Elle vous accompagne dans toutes vos démarches pour renégocier votre prêt.
L’opération est intéressante lorsque les taux sont à la baisse : mais qu’est-ce que cela signifie ?
Quel est le meilleur moment pour renégocier son crédit ? À quels frais ? Nous vous détaillons tout avec Point Prêts, expert en négociation.
Qu’est-ce que la renégociation de crédit ?
En signant un crédit, vous vous engagez sur un taux d’emprunt, taux qui est notifié dans votre offre de prêt. Mais les taux de crédit évoluent constamment, à la baisse ou à la hausse, et peuvent donc être renégociés. Si le taux d’emprunt baisse, il peut être intéressant de renégocier son prêt.
L’objectif est d’obtenir un taux toujours plus attractif et de baisser le coût total du prêt.
La renégociation s’effectue auprès d’un établissement financier, souvent auprès de celui qui vous a octroyé le prêt : banque ou organisme de crédit. Cette démarche nécessite de modifier le contrat d’emprunt initial. Attention, la renégociation est différente du rachat de crédit, qui consiste à regrouper un ensemble de crédits.
L’intérêt de renégocier son crédit
Quand la baisse des taux est de plus en plus importante, la renégociation de crédit est très attractive pour les emprunteurs.
Dans le cas d’un emprunt classique avec un taux fixe, chaque mois une partie de la somme empruntée est remboursée et, également, une part des intérêts. Cela dit, dans cette répartition on remarque qu’au début les intérêts représentent une plus grande part puis qu’ils diminuent au fur et à mesure de la durée du prêt. Chaque échéance permet de ne rembourser que le capital restant dû.
Ainsi, renégocier son crédit s’avère intéressant dans le cas où les intérêts sont encore élevés (afin de les faire baisser). Le meilleur moment est donc au début d’un emprunt et particulièrement dans le premier tiers. A savoir également que pour que ce soit vraiment intéressant, la part du capital restant dû doit être de minimum 50 000€.
De plus, la différence entre les deux taux, l’initial et celui en renégociation, doit au moins d’être d’un point pour couvrir les frais de la renégociation.
Renégociation de prêt immobilier : les frais
Renégocier son emprunt implique des coûts. Pour que l’opération financière soit rentable, il faut prendre en compte les frais et les pénalités supplémentaires potentielles.
Les surcoûts peuvent être :
- des frais de dossier,
- des frais de garantie,
- l’assurance emprunteur,
- des pénalités de remboursement.
Les frais de dossier varient en fonction de la baisse du taux et des conditions demandées par l’organisme financier. Ils peuvent être supprimés ou maintenus sous forme d’un forfait financier ou d’un pourcentage du montant de la somme restante à payer.
Les frais de garantie permettent à l’établissement financier de se protéger en cas de non paiement de l’emprunteur. Les garanties sont au nombre de trois :
- la caution : demande à une société ou mutuelle de se porter caution,
- l’hypothèque : saisi sur bien immobilier pour rembourser l’emprunt,
- le privilège de prêteur de deniers (IPPD) : droit d’être remboursé en priorité sur les autres créanciers de l’emprunteur.
L’assurance emprunteur est obligatoire et requise par toutes les banques. Elle couvre les incidents de la vie qui pourraient empêcher l’emprunteur de rembourser son prêt. En passant par un courtier, l’assurance peut être moins chère.
Les pénalités de remboursement correspondent à un pourcentage du capital restant dû.
Comment bien renégocier son crédit ?
La méthode la plus efficace pour renégocier son crédit et réussir cette opération est de demander auprès de votre établissement bancaire. S’il refuse, n’hésitez pas à aller en voir d’autres : organismes financiers, établissements bancaires différents… Ils seront plus à même de procéder à une renégociation si vous faites jouer la concurrence. En faisant appel à un courtier immo comme Point Prêts vous pouvez plus facilement procéder à une renégociation de prêt.
Pour renégocier votre crédit, il est essentiel de bien préparer votre demande. Présentez un dossier complet de renégociation : carte d’identité, bulletins de salaire, avis d’imposition, relevés bancaires, justificatifs de placements et d’épargne, échéancier actuel de remboursement du crédit actuel…
Un courtier Point Prêts peut vous aider à monter votre dossier de renégociation d’emprunt. Il vous accompagne également pour renégocier votre assurance emprunteur et réaliser quelques économies non négligeables.
